自银保监会印发《关于加强商业保理企业监督管理的通知》后，各地监管部门加快清理规范工作，整个行业加速洗牌，行业减值增效成效显现；另一方面，随着企业应收账款的扩大，行业协会加紧推出商业保理行业团体标准，各地方加紧推出相应创新政策，支持优质商业保理公司发展，商业保理的市场需求空间更加广泛。中国服务贸易协会商业保理专业委员会秘书长李伟表示，我国商业保理仍然有着良好的发展前景，现有的商业保理和银行保理业务量还远远未满足市场需求。

市场需求持续扩大

国家统计局数据显示，截至2019年年度，全国规模以上工业企业应收票据及应收票款17.4万亿元，比上年增长4.5%。因疫情影响，今年1至8月全国规模以上工业企业营业收入和利润分别下降2.7%和4.4%，但应收账款仍达到15.97万亿元，同比增长14.5%。

应收账款不仅是单个企业的问题，也是整个社会资金链的问题。“国内应收账款的额度很大，但目前满足企业需求的比例又比较小。”李伟坦言，因而近年来有不少主体参与商业保理市场，行业发展速度较快。除了银行参与保理业务之外，诸多有产业背景的集团企业也纷纷成立保理公司和第三方保理公司进入市场，目前，第三方保理公司发展数量占据了大多数。此外，还有一些物流企业也进入了保理行业，共同助推整个市场发展壮大。

据了解，近日，央企背景的国新保理累计投放保理融资款规模成功突破千亿元大关，成为业内首家“千亿元央企保理公司”，其服务央企为主的差异化竞争优势进一步彰显。今年1月至10月，国新保理新增投放保理融资款112.99亿元，同比增长20.85%，累计服务中央企业及其供应链上下游企业3600余家，受让底层交易资产14700余笔，融资款无逾期、零不良，经营发展态势持续向好。

为了推动商业保理更好发展，各地方也在探索实践相应的支持政策。今年10月，在天津市金融局的支持下，天津商业保理创新发展基地正式揭牌，该基地将围绕商业保理行业在“资、信、单、票、证、链”等环节推出创新试点举措，在经济数字化、产业金融化、交易在线化以及资产证券化等方面先行先试。

科技引领商业模式创新

随着多方主体参与到保理业务中来，同业竞争也随之更加激烈，商业保理公司从业者都在思考和探索如何提升自身能力、谋求转型，以在市场竞争中占有一席之地。

今年疫情的发生，让人们看到了数字化运用和发展的强劲势头。中企云链（北京）金融信息服务有限公司高级副总裁董罡表示，保理公司正面临数字化转型的历史性机遇。最初成立保理公司的目的之一是为企业提供供应链金融服务，随着金融科技的发展，资产的数字化、信用的资产化和数据的资产化都与保理业务息息相关，在这样的大背景下，保理公司包括供应链票据业务都有着明晰的商业模式，发展前景广阔。

今年9月份，人民银行等八部委印发《关于规范发展供应链金融 支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》，提出运用科技手段推动供应链金融发展。开鑫科技金融科技事业部总经理胡汉光表示，从政策来看，国家有关部门对于金融科技促进供应链金融发展是非常认可的，这对于推动商业保理行业发展很有帮助。

近两年来，商业保理公司在金融科技创新应用方面加大探索力度。记者了解到，今年以来，国新保理扎实做好“六稳”工作，落实“六保”任务，及时优化业务政策，以全流程线上化业务模式克服疫情影响，通过金融科技手段为央企客户稳固产业链供应链赋能加力。蔷薇控股旗下蔷薇大树科技专注于加强数字应用创新，以推进服务蔷薇保理业务线上化、平台化和数字化，提高企业服务效率、降低运营成本，从而更好服务基于供应链交易数据及第三方多维度数据的小微企业。

做好风控是第一要务

与此同时商业保理行业也面临着一些挑战。有业内人士告诉《金融时报》记者，近几年虽然保理市场需求很大，但部分保理公司面向市场化展业时仍有顾虑，问题可能在于市场各种风险有所加大，再加之疫情影响带来了更多不确定性，因此对于保理公司而言，风控显得尤为重要。

“风控永远是保理企业的核心竞争力。在保理领域，通过科技手段，保理公司最需要解决的是两个课题，一个是如何实现资产数据化，另外一个是把控好业务风险。”胡汉光表示。

有业内人士坦言，近年来部分保理公司甚至一些比较大的保理公司出现了较大的亏损，反映出企业风控能力不足，虽然受到外部环境影响，有些风险难以避免，但是企业应从中吸取教训，延长风控链条，提高风控能力。商业保理公司应坚持真实贸易背景、闭环账户管理、可靠主体信用和有效增信措施缺一不可。

胡汉光认为，从业务的稳定性来看，虽然整个保理业务具备了对保理融资风险的考虑，但引入金融科技之后也带来了一些新的风险问题。产业数据的对接、应收账款企业预警管理、企业风险建模、底层资产的监管监控、行业风险等都需要考虑，如此才能在风控层把公司的保理监管起来，做到全面、可控的风险管理。

互融云深入参与行业16年的保理解决经验，是保理及供应链解决方案提供商，结合国内、国际市场发展及商业保理的监管要求及行业特点而开发的互联网保理综合管理系统。包括业务管理系统、企业端在线服务系统、APP应用、门户托管，同时可实现与投融资平台、外部征信系统连接等一站式服务，为企业解决信息化建设过程中业务开拓、产品推广、风险控制、内部管理等问题，以实现保理业务的全流程信息化、智能化管理。

系统支持对供应商，核心企业进行多维度授信、融资申请审批、融资凭证授权确认等，高效解决上游采购商的融资难题。系统涵盖应收账款管理、客户管理、资金方管理、授信管理、核心企业确权、保理池、客户资信评级、支付结算等功能满足全方位保理场景等全流程控制。支持移动APP、微信端、移动审批等终端，互融云提供行业高效、安全、稳定、智能信息化综合解决方案，并提供个性化定制服务。

系统特色：

>>覆盖全业务版本，量化获客
支持web端、APP、微信端、渠道端等多渠道获客，改变传统营销获客模式，打破营销闭环，信息化的精准营销，降本增效。

>>多端协作的线上一体化高效运作
多端协作的线上一体化高效流转运作，颠覆传统的线下低效保理运营管理，助力企业智能信息化高效运营。支持符合自偿性特点的保理业务信用评价、过程管理和预警退出机制。

>>云票据模式
云票据模式，可灵活拆分，可转让，科技打造票据融资新模式，按照合理供需拆分，可转让、灵活管理、资金方灵活匹配。

>>灵活的产品配置
可以根据核心企业自定义配置产品名称、利率方案配置、贷款条件、贷款材料、合同模板等信息。

>>专业的授信审查功能
授信额度申请：针对不同的供货商进行授信额度的申请设置，以便为供应商融资时提供放款依据。
授信额度审查：针对提交的授信申请进行资料审批，确定、修改申请授信额度；对接第三方大数据平台对授信额度进行审查。
授信额度放款：根据审查确定后的授信额度，对供应商的项目融资额进行放款。
授信额度管理：针对不同的供货商进行授信额度管理，从而为后续的融资继续提供依据。

>>智能票据综合管理
发票、应收账款信息在线直接导入，也可直接对接核心企业ERP系统，实现票据实时读取，可识别上传或扫描发票、验证发票真伪、应收账款监控、状态查询、预警提醒等综合管理。

>>全面风险管理及控制模型
违约概率：基于各类指标判断企业违约率高低。
还款意愿：交易核查；通过特定话术来理解与其他相关人士调查了解实际走访分析（货后）。
历史数据：授信额度使用情况；资金往来情况历史同期记录成产经营变化。
社会数据：外部公司提供相关数据；相关渠道调查；实际控制人人际社交。
还款能力：企业订单合同；银行流水分析；财务报表抵押物价值；其他担保措施；资产情况银行授信分析；第三方还款来源。

>>支持多层次多渠道资金方引入战略合作模式，拓宽保理公司的盈利模式
多资金方引入，如银行等公司合作引入，分销引流、撮合代理，通过业务分工合作，加强业务风险控制，拓展保理公司业务盈利模式。

>>资产证券化，帮助企业盘活现有资产，助力业务循序健康发展
将受让的缺乏即期流动性但具有可预期的、稳定的未来现金收入流的应收账款集中起来，形成一个应收账款的资产池，转变成可流通和出售的资产包，获取资金，使保理公司的流动资金得到补充，营运能力得到提高，减少企业资金占压，改善现金流量，实现资金周转业务拓展需要。

>>响应征信数据上报共享，获取行业内权威征信数据，过滤潜在风险
响应征信中心保理交易数据交换共享机制，将应收账款等交易信用信息采集上报共享，实现保理行业数据交换共享，获取权威征信数据，有效过滤潜在风险，从而降低业内业务风险。
自有数据挖掘再利用，数据深度挖掘分析，可视化数据报表的输出，数据资源内部共享，助力企业在风控、平台合理规划、运营调控提供有力的数据决策分析基础。

本文标题【科技引领保理行业模式创新】

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